買終身壽險是為了儲蓄？節稅？還是保障？

很多人買終身壽險，認為總有一天用得到，屆時可以把保險金留給子孫，也不會有損失，但真的是這樣子嗎？　　正義哥就三個層面說給你聽……
　
◎　節稅
　　常聽到買保險可以節稅，如2萬4的「所得稅」扣除額，或是保險金不列入遺產，可省「遺產稅」，以及幫子女買保險省「贈與稅」。所得稅扣除額其實蠻容易達到上限，所以重點在於「遺產稅」和「贈與稅」，但基本上這是有錢人才有的「困擾」，試問你的資產有達三千萬嗎？若沒有，也課不到稅，所以有需要透過保險節稅嗎？
　　另外提醒一下，若發現有異常投保的情形，保險還是有可能課稅的。
　　
◎　儲蓄
　　若把終身壽險當作儲蓄險，身故保險金視為儲蓄險的滿期保險金，來計算年化報酬率IRR會怎麼樣呢？以35歲投保100萬終身壽險，年繳3萬3，共繳20年為例，在55歲時的IRR為3.8%，65歲和75歲分別為2%、1.3%左右。　　嚇到了嗎？以上為例，很多人以為年繳3萬3，繳20年才66萬，可以拿回來100萬很划算，但實際上，若把這筆錢存到銀行去，可能也有相同的效果。此外，由於是長年期，不可忽略通膨所帶來的影響，也因此，就算到70歲拿回100萬，其實質的購買力，也可能只有50萬而已。
　
　　什麼？！你說功能不只有儲蓄，還有保障啊！55歲以前身故有100萬保障，那時的IRR就更高啦！是的，不過有個花更少錢擁有更多保障的方法，來談談保障。

◎　保障
　　壽險保額，基本上是依據你的貸款、生活費用決定。先不論生活費用，許多人的房貸至少都有五六百萬，但壽險保額有到五六百萬嗎？相信沒有。同樣以上為例，保額100萬一年保費3萬3，500萬一年保費估算約16萬5，相信也不是一般人能承受的保費。但你知道嗎？以20年期的定期壽險為例，500萬保額，一年保費約1萬5，保費也就親民的多。　
　　保險的重要觀念是「將無法承受的風險，轉嫁給保險公司」，因此保額是非常重要的，保額不足是無法抵擋風險的，許多人也擔心定期壽險到75歲無法承保，但屆時你房貸應該也繳清、兒女也獨立了，此時「身故」對你來說，自然不是一個風險了，是吧！所以，你到底是為了什麼要買終身壽險呢？