傳統醫保 VS 自願醫保，已買轉唔轉會好？

自願醫保四月一日出爐至今，身邊不少朋友都有以下疑問：「VHIS有$8,000扣稅優惠喎，我依家買緊隻醫保完全無得扣稅，轉唔轉會好？」、「聽過新出嗰啲自願醫保產品保費好平，而且又有折扣優惠，係咪應該要改買呀？」如果你亦正在煩惱是否應該由傳統醫保轉至自願醫保，不妨考慮以下三大因素。

1. 傳統及自願醫保各擅勝場 最緊要了解保障範圍啱唔啱你需要！

消費者在考慮是否轉保至自願醫保產品前，首先應了解目前自己所購買的醫保與自願醫保有什麼不同的地方。首先，自願醫保產品必須符合食物及衞生局訂明的10項標準條款，例如保證續保至100歲及不設終身保障額等，並須劃一承保精神科治療、診斷成像檢測及非手術癌症治療。相比之下，現時市面的傳統醫保產品卻未必全包上述保障。換句話說，如果你需要有關精神科治療的保障，而現時手持的醫保又沒有承保，自願醫保產品就可能更適合你。
另一方面，自願醫保「標準計劃」產品的保障範圍又未必能百分百覆蓋傳統醫保的所有項目。簡單舉例，有不少傳統醫保產品承保洗腎、私家看護費、家屬陪伴床位費等項目，但標準計劃產品則均不受保。如果你正手持傳統保單而又打算轉投自願醫保的標準計劃，可能隨時會失去有關保障。

不過在此亦要提提大家，「標準計劃」的保障範圍只屬「基本盤」，每年賠償額上限亦只有$42萬。如果想要更多的保障，消費者可以選擇自願醫保下的「靈活計劃」，不少產品包括洗腎、私家看護費、家屬陪伴床位費等項目。當然，保費亦會因應保障範圍的多少及保障額的高低而有所不同。所以，最重要的都是按照自己需要，仔細比較產品條款，選擇適合的醫保產品。
2. 享有扣稅額係最大誘因 但要留意實際計算方法！

扣稅優惠可是講是自願醫保的最大賣點。不過，imSure早前抽樣訪問1,000名18至64歲港人，調查發現竟然有超過8成人混淆了扣稅額及實際「慳稅」金額，誤以為投保後每名受保人最高可慳稅8,000元。不過大家要注意，8,000元其實是指每名受保人每年最高的稅務扣除額，並不等於實際可扣稅8,000元。

至於實際扣稅金額的計算方法為： 「自願醫保保費 X 稅率 = 扣稅額」。簡單舉例，如果你為自己購買自願醫保的每年保費是$4,800，而你的稅率為15%，你獲得的扣稅金額為$720。

3. 自行轉會或須重新核保 隨時有機會要加保費？
大家在轉保前亦須要留意核保問題。如果你是將現有的醫保保單轉會到另一間保險公司的自願醫保認可產品，保險公司有權要求重新核保，或有機會因身體狀況而被拒保。不過，如果是保險公司將你現有醫保改為自願醫保產品，並按自願醫保標準保費釐定時，他們是沒有權限要求重新核保，並須保證你獲續保至100歲。根據食物及衛生局自願醫保計劃網頁，所有已參與自願醫保的保險公司，其保單持有人可獲得一次機會選擇轉移至自願醫保，不過有關「轉移期」的時間由保險公司安排，詳情可向保險公司查詢。

不過最後都要提提大家，無論傳統醫保還是自願醫保，都有各自各的特質，以上的建議僅供大家參考，各位在投保前切記須考慮清楚自己需要，貨比三家，挑選合適產品！